Как избавиться от коллекторов и остановить рост долга

Почему одних заемщиков коллекторы беспокоят постоянно и годами, а другим удается избавиться от них очень быстро? Это случайно или некоторые должники знают лайфхак? Разбираемся в статье.

В одной из статей мы разобрали почему нет смысла делать частичные платежи вопреки настояниям коллекторов. Если коротко, то ваш долг будет продолжать расти, а коллекторы будут продолжать оказывать давление. Многие, кто не понимает, как работает система, беспокоятся, что если вообще ничего не вносить, то коллекторы приедут и… (что именно, зависит от степени развитости воображения).

На самом деле в кредитных организациях существует четкий порядок действий при просрочках. В деталях он может отличаться, но в целом система везде плюс-минус одинаковая и состоит из следующих этапов:

Досудебный
Судебный
Постсудебный

Досудебный этап

В рамках темы статьи нас интересует прежде всего данный этап. На нем банк или МФО пытаются побудить вас вернуться в график платежей. Они могут это делать своими силами или привлекать коллекторские компании. Неважно. В любом случае это коллекторская деятельность (от англ. collection - собирание). Поэтому таких специалистов называют коллекторами.

Этот этап начинается с первого дня просрочки. А вот когда он закончится - зависит от вас. Нужно понимать, что профессия коллектора мало чем отличается от, например, менеджера по продажам. В том смысле, что есть свои инструкции, регламенты, планы. Чем больше коллектор получил с вас денег, тем больше получил премию. Если вы платите каждый раз, как он на вас “надавил”, то вы - ценный клиент. За вас нужно держаться как можно дольше.

Если же с вас ничего получить не удается, то коллектору неинтересно с вами общаться. Он думает что-то вроде: “Блин, опять этому нехорошему человеку звонить и выслушивать, как он меня посылает на три буквы.” В суд, то есть. Он отчитывается перед руководителем, что вот в этом списке хорошие перспективные клиенты, с которых он получит в этом месяце столько-то. А в этом списке “отказники”, которых нужно передавать на следующий этап.

Если вы сразу принимаете решение, что не в состоянии оплачивать, например, кредит и сразу об этом заявляете коллекторам - и каждый раз стоите на своем (~~шел, упал, потерял сознание~~ кредит брал(а), поменялись обстоятельства, платить по графику не могу, подавайте в суд), - то досудебный этап в большинстве случаев быстро закончится. Редко когда он длится более трех месяцев. Дальше ваша задолженность признается безнадежной.

В результате ваше дело передается из отдела досудебной работы в юридический отдел, где совершенно другие специалисты занимаются совершенно другой работой - готовят документы в суд.

Судебный этап

Суть этого этапа, думаю, подробно объяснять не нужно. Хочу лишь обратить внимание на то, что не стоит выбрасывать письма из суда, не читая. А то некоторые думают, что если не прочитал, то ничего и не было. А потом “неожиданно” арестовывают счета, запрещают выезд за границу, приставы приходят домой описывать имущество…

Лучше и самим посмотреть, и юристам показать. Многие юридические компании занимаются только банкротством, но есть и те, кто предоставляет более широкий спектр услуг в сфере защиты прав заемщиков. В том числе могут проверить расчет задолженности, сделать контррасчет, подготовить возражения на иск.

Это особенно актуально в случаях, когда вы длительное время платили с просрочками. Если кредитор нарушал очередность платежей (направлял их в погашение штрафных санкций, а не на проценты и основной долг, например), то сумма долга после перерасчета может оказаться значительно меньше требований кредитора.

Несмотря на кажущуюся сложность судебного этапа, он имеет несомненные преимущества перед досудебным. Вот они:

вас не беспокоят коллекторы;
сумма долга в подавляющем большинстве случаев фиксируется; как следствие…
…взысканную сумму можно платить в рассрочку без начисления процентов.

Конечно, это не индивидуальная финансовая или юридическая рекомендация, есть нюансы, и конкретную ситуацию всегда нужно разбирать с юристом.

Постсудебный этап

Это как раз исполнение судебного решения. Но в рамках данной статьи мы не будем останавливаться на нем.

Заключение

Здесь приведена общая схема этапов взыскания задолженности кредитными организациями. В конкретных ситуациях она может отличаться. Иногда кредиторы после досудебного этапа продают долги коллектоским компаниям и не занимаются судебным взысканием самостоятельно. Но это не принципиально. Ведь чтобы продать долг, его также нужно зафиксировать.

В целом, в большинстве случаев, чтобы избавиться от коллекторов и остановить рост долга необходимо добиться перевода вашего дела из досудебного этапа на следующий. Это возможно, если четко дать понять кредитору, что на данном этапе банк или МФО ничего не получат с вас.