Закон о банкротстве граждан действует с октября 2015 года. И более семи лет люди, имеющие ипотечные кредиты, избегали процедуры банкротства, поскольку списать долги и при этом сохранить жилье было нельзя.

Единственным выходом сохранить квартиру или дом было погашение ипотечного кредита до подачи заявления на банкротство (при соблюдении некоторых условий, в том числе, что другого жилья у должника в собственности не имеется). В этом случае жилье обретало статус единственного, на которое не может быть обращено взыскание.

В апреле 2023 года Верховный суд РФ постановил, что ипотечное жилье можно вывести за рамки банкротного дела, заключив мировое соглашение с кредитором. В этом случае должник мог продолжать оплачивать ипотеку и при этом списать остальные долги. Для этого нужно было соблюсти некоторые условия, одним из которых было отсутствие просроченной задолженности по ипотеке.

И вот, 24.07.2024 года Госдума РФ приняла поправки в закон №127-ФЗ. Эти поправки на законодательном уровне закрепили право должника сохранить заложенное жилье, списав остальные кредиты.

Предусмотрено два основных варианта:

Вариант 1. Должник привлекает третье лицо (это может быть кто угодно - родственник, друг или иное лицо), которое полностью погашает задолженность по ипотеке перед кредитором. В этом случае квартира или дом получают иммунитет от обращения взыскания, а третье лицо становится кредитором должника. Долг считается беспроцентным займом до востребования, но третье лицо может востребовать его не ранее, чем через 3 года с даты завершения процедуры или прекращения производства по делу.

Вариант 2. Должник и кредитор заключают отдельное мировое соглашение, согласно которому сам должник (из сумм, исключенных из конкурсной массы)  или третье лицо продолжает оплачивать ипотечный кредит.

Какие есть дополнительные условия:

• Любой из вариантов возможно осуществить не ранее, чем через два месяца со дня публикации сообщения о введении процедуры банкротства.
  

• Согласия иных кредиторов, а также арбитражного (финансового) управляющего не требуется.
  

• Требуется согласие залогового кредитора, с которым заключается отдельное мировое соглашение.
  

• В случае наличия просроченной задолженности по ипотеке, в мировом соглашении необходимо определить порядок устранения нарушения.
  

• В случае, когда реализованного в рамках процедуры банкротства имущества должника недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, то необходимо внести на специальный счет сумму, достаточную для погашения такой задолженности, но в размере, не превышающем 10% от стоимости заложенного жилья. К долгам перед кредиторами первой и второй очереди относятся долги по алиментам, по компенсации за причинение вреда жизни или здоровью, а также по заработной плате и выходному пособию лиц, работавших по трудовому договору.
  

При соблюдении перечисленных условий единственное жилье, находящееся в залоге, удастся сохранить.

Законодатель продолжает расширять доступность процедуры банкротства. В частности, граждане, имеющие ипотечные кредиты, теперь имеют возможность списать все остальные кредиты и долги, оставив только ипотеку и сохранив заложенное жилье.

Закон о банкротстве граждан действует с октября 2015 года. И более семи лет люди, имеющие ипотечные кредиты, избегали процедуры банкротства, поскольку списать долги и при этом сохранить жилье было нельзя.

Единственным выходом сохранить квартиру или дом было погашение ипотечного кредита до подачи заявления на банкротство (при соблюдении некоторых условий, в том числе, что другого жилья у должника в собственности не имеется). В этом случае жилье обретало статус единственного, на которое не может быть обращено взыскание.

В апреле 2023 года Верховный суд РФ постановил, что ипотечное жилье можно вывести за рамки банкротного дела, заключив мировое соглашение с кредитором. В этом случае должник мог продолжать оплачивать ипотеку и при этом списать остальные долги. Для этого нужно было соблюсти некоторые условия, одним из которых было отсутствие просроченной задолженности по ипотеке.

И вот, 24.07.2024 года Госдума РФ приняла поправки в закон №127-ФЗ. Эти поправки на законодательном уровне закрепили право должника сохранить заложенное жилье, списав остальные кредиты.

Предусмотрено два основных варианта:

Вариант 1. Должник привлекает третье лицо (это может быть кто угодно - родственник, друг или иное лицо), которое полностью погашает задолженность по ипотеке перед кредитором. В этом случае квартира или дом получают иммунитет от обращения взыскания, а третье лицо становится кредитором должника. Долг считается беспроцентным займом до востребования, но третье лицо может востребовать его не ранее, чем через 3 года с даты завершения процедуры или прекращения производства по делу.

Вариант 2. Должник и кредитор заключают отдельное мировое соглашение, согласно которому сам должник (из сумм, исключенных из конкурсной массы)  или третье лицо продолжает оплачивать ипотечный кредит.

Какие есть дополнительные условия:

• Любой из вариантов возможно осуществить не ранее, чем через два месяца со дня публикации сообщения о введении процедуры банкротства.
  

• Согласия иных кредиторов, а также арбитражного (финансового) управляющего не требуется.
  

• Требуется согласие залогового кредитора, с которым заключается отдельное мировое соглашение.
  

• В случае наличия просроченной задолженности по ипотеке, в мировом соглашении необходимо определить порядок устранения нарушения.
  

• В случае, когда реализованного в рамках процедуры банкротства имущества должника недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, то необходимо внести на специальный счет сумму, достаточную для погашения такой задолженности, но в размере, не превышающем 10% от стоимости заложенного жилья. К долгам перед кредиторами первой и второй очереди относятся долги по алиментам, по компенсации за причинение вреда жизни или здоровью, а также по заработной плате и выходному пособию лиц, работавших по трудовому договору.
  

При соблюдении перечисленных условий единственное жилье, находящееся в залоге, удастся сохранить.

Законодатель продолжает расширять доступность процедуры банкротства. В частности, граждане, имеющие ипотечные кредиты, теперь имеют возможность списать все остальные кредиты и долги, оставив только ипотеку и сохранив заложенное жилье.